Jak obliczyć koszt pożyczki pozabankowej?

Pożyczki pozabankowe cieszą się coraz większą popularnością, ponieważ można je łatwo i szybko zaciągnąć. Należy jednak przy tym zwracać uwagę na koszty, żeby nie przepłacać. Podpowiadamy, jak obliczyć takie koszty.

Bez wątpienia pożyczki pozabankowe na stałe już weszły do polskiego „pejzażu pożyczkowego”, a firmy pożyczkowe coraz skuteczniej konkurują o klientów z bankami. To możliwe, ponieważ cieszą się coraz większym zaufaniem. W ostatnich latach wzrosło ono aż o 54%. Wzrost zaufania przekłada się na wzrost zainteresowania pożyczkami pozabankowymi. Polacy pożyczają pieniądze od firm pożyczkowych przede wszystkim na dobra konsumpcyjne. W ten sposób postępuje 44% naszych rodaków, natomiast 29% korzysta z pożyczek pozabankowych w przypadku przejściowych problemów finansowych.

– Pożyczka może być ważnym wsparciem domowego budżetu, pod warunkiem, że zostanie zaciągnięta z głową. To oznacza przede wszystkim unikanie drogich ofert. Takie podejście wymaga nieco wysiłku, ale jest korzystne dla naszego domowego budżetu – podkreśla ekspert hapipożyczki.pl. – Aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę, trzeba najpierw porównać wiele pożyczek lub skorzystać z gotowych rankingów i porównywarek. Gdy wybierzemy już interesującą ofertę, warto zwrócić uwagę na jej koszty i sprawdzić, czy rzeczywiście są takie, jak podaje pożyczkodawca – radzi ekspert.

Czym są koszty pożyczki?

Zanim przejdziemy do szczegółowych informacji na temat wysokości kosztów pożyczki i ich obliczania, należy wyjaśnić, skąd w ogóle wzięły się takie koszty. Przy czym od razu trzeba zauważyć, że dla pożyczkobiorcy to są koszty, ale dla pożyczkodawcy to wynagrodzenie. Pożyczka to przecież nic innego, jak wypożyczenie kapitału o określonej wysokości na określony w umowie okres, za co pobierana jest opłata – ustalona również w umowie. Pożyczkodawca użycza nam zatem określoną kwotę pieniędzy, którą możemy dysponować dowolnie, ale za to ponosimy pewne koszty. Przy czym oczywiście mogą być one wysokie (z pewnymi ograniczeniami, o których piszemy w dalszej części artykułu) lub niskie. Nam, jako pożyczkobiorcom, zależy oczywiście, żeby były jak najniższe.

Jakie opłaty składają się na koszty pożyczki?

Koszty można podzielić na odsetkowe i pozaodsetkowe. W przypadku pożyczek koszty odsetkowe to oprocentowanie nominalne, które najczęściej jest podawane w reklamach. Oprocentowanie pożyczek pozabankowych jest przeważnie stałe, czyli nie zmienia się przez cały okres umowy. Oprocentowanie składa się ze stopy bazowej zależnej od rynku finansowego oraz z marży, która jest tak naprawdę wynagrodzeniem pożyczkodawcy.

W przypadku kosztów pozaodsetkowych możemy mieć do czynienia z różnego rodzaju opłatami. Najczęściej to prowizja, opłata przygotowawcza, opłata za rozpatrzenie wniosku itp. Przy pożyczkach zabezpieczonych hipoteką mogą pojawić się jeszcze opłaty notarialne, poza tym czasami pożyczkobiorca musi ponieść również koszt ubezpieczenia. Dużo o wysokości kosztów mówi nam RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. To wartość wyrażana procentowo w skali roku. RRSO sumuje koszty pożyczki, co ułatwia porównanie różnych ofert. Każdy pożyczkodawca ma obowiązek podać w prezentacji oferty RRSO.

Maksymalna wysokość kosztów

Pożyczkodawca nie może dowolnie ustalać wysokości kosztów pożyczki. Obowiązujące w Polsce prawo narzuca w tym zakresie pewne ograniczenia. Już w art. 36a ust. 2 Ustawy o kredycie konsumenckim czytamy, że „pozaodsetkowe koszty kredytu w całym okresie kredytowania nie mogą być wyższe od całkowitej kwoty kredytu”. Do tego pozaodsetkowe koszty kredytu/pożyczki nie mogą przekroczyć 40% całkowitej kwoty pożyczki przy zobowiązaniach na pół roku, 55% - przy zobowiązaniach na 1 rok i 85% - przy pożyczkach na 2 lata.

Należy także pamiętać, że odsetki maksymalne pożyczki nie mogą być wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych (obecnie 10% w skali roku), które określane są na podstawie stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5% (obecnie to 1,5% + 3,5%, czyli 5%).

Koszty pożyczki – jak obliczyć?

Przed podpisaniem umowy trzeba nie tylko dokładnie ją przeczytać, ale również dokładnie sprawdzić koszty zobowiązania. Każdy rzetelny pożyczkodawca umieszcza na swojej stronie internetowej specjalny kalkulator, który wylicza wszystkie koszty pożyczki i podaje dokładnie wielkość poszczególnych opłat. Znajdziemy tam również całkowitą kwotę pożyczki do oddania. Jeśli nawet nie ma dokładnie podanej sumy kosztów, łatwo je obliczymy, odejmując od całkowitej kwoty pożyczki do oddania kwotę kapitału.

Należy potem porównać, czy kwoty dotyczące kosztów zapisane w umowie zgadzają się z tym, co wcześniej podawał w kalkulatorze pożyczkodawca i z limitami, jakie obowiązują zgodnie z prawem. Do weryfikacji i obliczenia maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu/pożyczki (MPKK) można zastosować wzór podany w art. 36a ust. 1 Ustawy o kredycie konsumenckim:

MPKK ≤ (K × 25%) + (K × n/R × 30%)

Wyjaśnienia do wzoru:

K – całkowita kwota kredytu,

n – okres spłaty wyrażony w dniach,

R – liczba dni w roku.

Aby dokładnie wyliczyć koszty pożyczki pozabankowej i zweryfikować ich wysokość, można także skorzystać z różnych kalkulatorów kosztów, jakie znajdziemy w Internecie.

Dobrze pożyczone pieniądze to tanio pożyczone. Tej ważnej zasady warto przestrzegać. Z tego właśnie powodu należy zweryfikować koszty pożyczki przed podpisaniem umowy. Dzięki temu upewnimy się, że są one rzeczywiście takie, jakie zostały ustalone przy prezentacji warunków pożyczki i nie przekraczają poziomu prawnie dopuszczonego w Polsce.

Pożyczkodawcą jest IPF Polska Spółka z o.o. z siedzibą w Warszawie. RRSO oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. RRSO wynosi 9,72% . Produkt "Pożyczka dla Nowych Klientów" dostępny jest od 24.04.2019 r. wyłącznie dla konsumentów nieposiadających pożyczki w IPF Polska Sp. z o.o. w dniu złożenia wniosku. Przyznanie pożyczki zależy od wyniku oceny zdolności kredytowej konsumenta. Ostateczne warunki pożyczki uzależnione są od poziomu wiarygodności kredytowej konsumenta. Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny. Więcej szczegółów w regulaminie na hapipozyczki.pl.