Kredyt hipoteczny – co warto o nim wiedzieć i jak policzyć raty?

Osoby marzące o własnym domu lub mieszkaniu najczęściej muszą sięgnąć po kredyt hipoteczny. Wysoka pożyczka w połączeniu z wkładem własnym pozwalają zrealizować zakup lub projekt budowy nieruchomości. Co warto wiedzieć podczas szukania kredytu dla siebie i jak wyliczyć wysokość raty?

Kredyt hipoteczny to jedna z usług bankowych, o które klienci ubiegają się najczęściej. Jest to pożyczka, z której środki można wydać tylko na cele związane z budową, zakupem lub remontem nieruchomości. Aby ją uzyskać, należy mieć wkład własny, czyli część oszczędności o wysokości określanej przez bank.

Górna granica kredytu zależy od zdolności kredytowej klienta. Da się zaciągać ogromne kwoty, które znacznie przewyższają te dostępne w ramach pożyczek gotówkowych. Jednak okres spłaty takiego zobowiązania rozkłada się nawet na 30 lat. To bardzo duże przedsięwzięcie, dlatego wymaga załatwienia wielu formalności.

Czasami kredytu hipotecznego udziela się w transzach. Ma to zwykle miejsce podczas budowy domu. Bank wypłaca kolejne porcje gotówki tylko wtedy, kiedy kredytobiorca wykazuje zadeklarowane wcześniej postępy prac. Stanowi to pewne zabezpieczenie dla placówki, że klient nie przeznacza środków na inne cele.

Jedną z najważniejszych kwestii związanych z pożyczką jest jej spłata. Koszty miesięcznych opłat mocno wpływają na zarządzanie budżetem domowym. Aby oszacować, ile prawdopodobnie będzie wynosić rata pożądanego świadczenia, warto wykorzystać kalkulator rat kredytu hipotecznego.

Narzędzie na platformie SMART Bankier.pl jest bardzo proste w obsłudze. Składa się z dwóch obowiązkowych i kilku dodatkowych pól. Do danych obligatoryjnych należą kwota kredytu i okres spłaty. W pozostałych można wybrać jeszcze prowizję, rodzaj rat, wysokość prowizji czy oprocentowanie.

System na podstawie wprowadzonych danych pomaga określić, ile będzie wynosić miesięczna rata przy uwzględnieniu RRSO. Co więcej, pokazuje kilka wyników w zależności od banku, z którego zapożyczy się środki. Pomaga to szybko znaleźć najkorzystniejszą ofertę.

Poza podstawowymi informacjami niżej pojawiają się jeszcze szczegóły wyliczenia. Są przedstawione na wykresie słupkowym, co oddziałuje na wyobraźnię i pozwala łatwo dostrzec, jak prezentują się proporcje kwoty kredytu, prowizji i odsetek. Obok grafiki widnieje całkowita kwota, jaką trzeba będzie zwrócić do banku.

Dla osób żądnych jeszcze bardziej szczegółowych danych poniżej znajduje się dokładny harmonogram spłaty rat. Składają się na niego: numer raty, odsetki, kapitał, kwota pozostała do uiszczenia i wielkość rachunku. Kalkulator stanowi nie tylko przydatne narzędzie, ale i bazę wiedzy – na stronie Bankier.pl znajdują się odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania związane z kredytem hipotecznym.

Podstawową korzyścią płynącą z kredytu hipotecznego jest sposobność zrealizowania marzenia o własnej nieruchomości. Dom czy mieszkanie na własność przyczyniają się do wzrostu poczucia bezpieczeństwa i pozwalają na osadzenie siebie i swojej rodziny w wybranym miejscu na świecie. Poza tym wszystkie elementy wyposażenia można dopasować do własnych preferencji i gustu.

Zakup nieruchomości uznaje się aktualnie za jedną z najlepszych inwestycji. Mieszkania i domy zyskują na wartości i z czasem stają się jeszcze cenniejszym towarem. Gdy posiada się kilka mieszkań, ma się prawo np. wynajmować je innym. Własny lokal to także zabezpieczenie na przyszłość dla dzieci.

Pożyczkę hipoteczną rozkłada się nawet na 30 lat. Dzięki temu da się lepiej dopasować wysokość rat do własnych możliwości. Mimo że okres kredytowania jest długi, to wygodniej uiszcza się niższe rachunki. Istnieje też opcja szybszego nadpłacenia kredytu, gdy ma się taką okazję. Warto jednak zapoznać się z zasadami przedwczesnej spłaty, zanim podpisze się umowę.

Choć można się cieszyć, że kredyt rozkłada się na długi czas i wygodne raty, to powinno się zdawać sobie sprawę z całkowitego kosztu pożyczki. W przypadku takiego zobowiązania wysokość odsetek ostatecznie przewyższa nawet kwotę wydaną na nieruchomość.

Jeśli nie spłaca się rat w terminie, np. z powodu rosnących kosztów lub innych kłopotów finansowych, istnieje ewentualność utraty nieruchomości. Hipoteka zakłada bowiem, że dopóki klient nie spłaci zadłużenia, dom lub mieszkanie tak naprawdę należy do banku. To zabezpieczenie dla placówki w razie braku spłaty ze strony interesanta.

Długość kredytowania ma też swoje ciemne strony. Zobowiązanie finansowe na 20 czy 30 lat sprawia, że przez ten czas ma się mniejszą swobodę w wydawaniu pieniędzy na inne cele. Oczywiście, wszystko zależy od wysokości wpływów danej osoby, ale dług stanowi pewne ograniczenie.

Czasami minusem okazuje się konieczność wykazywania wysokiej zdolności kredytowej. Nierzadko nawet przy dobrych zarobkach trudno uzyskać zgodę banku na tego typu świadczenie. Trzeba spełniać różnorodne wymagania, w tym pracować w ramach jak najstabilniejszej umowy z pracodawcą.

Dla osób bez oszczędności lub z niewielkim budżetem sporą przeszkodę stanowi wkład własny. Jego wysokość zależy od banku i może to być np. 10% czy 20% wartości nieruchomości. W przypadku kosztownych inwestycji są to naprawdę wysokie kwoty.

Kredyt hipoteczny można pozyskać w licznych bankach zlokalizowanych w Otwocku. Warto najpierw zapoznać się z różnymi ofertami online na stronie internetowej Bankier.pl, a także skorzystać z kalkulatora do oszacowania rat. Pomaga to zaoszczędzić sporo czasu na wizyty w placówkach w celu zaznajamiania się z poszczególnymi propozycjami.

Podstawowym dokumentem niezbędnym do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny jest dowód osobisty. Poza tym trzeba przedstawić papiery pozwalające na wyliczenie zdolności kredytowej, np. umowę o pracę i zaświadczenia o dochodach. Sporą część formalności stanowią dokumenty związane bezpośrednio z nieruchomością i zależą od jej rodzaju.

Gdy chce się zbudować dom, trzeba przedstawić m.in. projekt oraz plan działki. Jeśli planuje się kupić mieszkanie od dewelopera, należy mieć umowę przedwstępną ze sprzedawcą. Najlepiej jednak zapytać w wybranym banku, jakie papiery dostarczyć.